百姓征信知识50问

日期:2017-04-30 09:22 来源:本网
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1、什么是征信?
  简单来说,征信就是专业化的、独立的第三方机构为您建立信用档案,依法采集、客观记录您的信用信息,并依法对外提供您的信用报告的一种活动。征信记录了您过去的信用行为,这些行为将影响您未来的经¬济活动。例如,当您向银行申请贷款时,银行可以通过征信机构提供的您的信用报告,更好地了解您过去的信用状况,银行可以更方便、更快捷地作出是否与您进行交易的决定,这样就方便了您的经¬济活动。经¬济和社会越发展,征信与个人的关系就越密切。
  2、征信信息哪里来?
  征信机构从信用信息产生的源头采集信息,具体来说,征信信息主要来自以下两类机构:
  提供贷款的机构。主要是商业银行、农村信用社、小额贷款公司等专业化的提供贷款的机构。这类机构提供的信息主要是个人的信贷信息,如借款金额、还款情况、担保情况以及使用信用卡的情况等。
  提供先消费后付款服务的机构。主要是电信企业,水、电、燃气公司等公共事业单位,上述单位提供个人缴纳电话费、水费、电费、燃气费等信息。
  此外,上述机构还提供个人的地址、联系方式等基本信息,而这些信息是由个人在办理业务时提供给这些机构的。
  法院、政府部门。民事经¬济案件责任一方的信息主要来自作出判决的法院,个人欠税信息来自相关的税务部门。
  3、什么是负面信息?
  负面信息是指您在过去的信用交易中未能按时、足额偿还贷款,未能按时、足额支付各种费用的信息,即违约信息。比如,您向银行申请了一笔住房按揭贷款,贷款合同约定,您要按月归还银行一定金额的贷款,但由于种种原¬因未能按时、足额还款,个人信用记录里就有逾期还贷的信息,从衡量一个人的信用意识讲,这些信息就是负面的。如果一段时间内连续或多次出现逾期还款的情况,下次您再和银行打交道时,银行可能就会更加谨慎。
  4、什么是个人信用报告?
  个人信用报告是征信机构出具的记录您过去信用信息的文件,是个人的“经¬济身份证”,它可以帮助您的交易伙伴了解您的信用状况,方便您达成经¬济金融交易。一般来讲,个人信用报告有两大类,一类是给您自己看的,它包括了征信机构拥有的所有关于您的信息,包括是哪家银行给您的贷款,哪家电信运营商给您提供的先打电话后付费的服务等;另一类信用报告是给银行或其他机构看的,包含您所有的信用交易信息,但出于公平竞争的目的,个人信用报告里没有记载给您提供贷款或其他信用服务的机构名称,即没有与您进行信用交易的机构的信息,除非这家机构就是查询您的信用报告的机构。
  5、为什么说个人信用报告是个人的“经¬济身份证”?
  作为一个成年的中国公民,我们每个人都有中华人民共和国居民身份证,上面印着姓名、性别、出生时间、住址和身份证号码等内容。类似这样的身份证件,其他国家的公民也都有,名称可能不同,但作用相同:证明作为自然人的您是谁¬。所以这个身份证谁¬也离不开。
  随着市场经¬济的发展,每个人的经¬济活动越来越多,除了需要证明您是谁¬之外,还需要有一个方便、可信的工具来说明您作为一个从事经¬济活动的人,是否可信、可靠,这个工具就是个人信用报告。它记载了您在以前的信用交易中的表现,可以帮助您的交易伙伴更好地了解您,尽快作出是否与您进行交易的决定。
  个人信用报告在欧美已经¬非常普及了,几乎每一个有经¬济活动的人都有个人信用报告,而个人信用报告的应用更是普遍,几乎渗透到个人每一项重大的经¬济活动中,包括贷款买房、申请信用卡、买保险、租房、找工作、享受政府福利等。如果没有个人信用报告,几乎是什么事都办不成的。
  个人信用报告的应用日益广泛,它的作用也越来越像我们的“居民身份证”,所以人们形象地称它为“经¬济身份证”。
  6、个人在征信活动中有什么权利?
  个人征信的对象是个人,也就是您。作为数据主体,您拥有以下权利:
  知情权。您有权知道征信机构掌握的关于您自己的所有信息,知晓的途径是到征信机构去查询您的信用报告。很多国家的法律都明确规定个人拥有知情权,部分国家的法律还规定,个人每年至少可以从征信机构免费获得一份自己的信用报告。
  异议权。如果您对自己信用报告中的信息有不同意见,可以向征信机构提出来,由征信机构按程序进行处理。
  纠错权。如果经¬证实,您的信用报告中所记载的信息存在错误,您有权要求数据报送机构和征信机构对错误信息进行修改。
  司法救济权。如果您认为征信机构提供的信用报告中的信息有误,损害了您的利益,而且在您向征信机构提出异议后问题仍不能得到满意解决,您还可以向法院提出起诉,用法律手段维护您个人的权益。
  此外,任何人都有重新开始建立信用记录的机会。逾期还款等负面信息不是永远记录在个人的信用报告中的,在国外,大部分负面记录保存7年,破产记录保存10年,查询记录保存两年。因此,即使个人由于种种原¬因确实无法偿还债务,这些负面记录也不会跟随一辈子。因此,永远不要气馁,任何人都可以重新开始建立信用记录,从头再来。
  7、个人在征信活动中有什么义务?
  作为个人征信的主体,您需要承担如下义务:
  提供正确的个人基本信息的义务。您在办理贷款,申请信用卡,缴纳水费、电费、燃气费等时,应向商业银行等机构提供正确的个人基本信息。
  及时更新自身信息的义务。如果您的身份信息、家庭住址、工作单位、联系方式等个人信息发生变化,应及时告知相关机构,相关机构会进行信息的及时更新。
  关心自己信用记录的义务。您要主动查询自己的信用报告,发现错误要及时向征信机构提出更正。信用报告中的信息准确与否,跟您是否关心自己的信用记录密切相关。
  8、别人可以随便看您的信用报告吗?
  不可以。个人信用报告中的很多信息都是您个人的敏感信息,是不能让别人随便查、随便看的。各国在这方面都制定了严格的制度,限制信用报告的使用,保护公民的隐私。具体做法大体可以分为以下三种:
  本人授权。任何机构和个人如果想查看您的信用报告,必须首先获得您的书面授权,否则,征信机构不能将您的信用报告提供给任何机构和个人。
  法定目的。即法律规定信用报告可以在什么情况下使用,概括而言,是在您本人提出了交易申请后才可以使用,包括审核您提出的借款和信用卡申请、审查您的工作申请等。任何机构和个人如果想看您的信用报告,必须要有符合法律规定的目的和用途。在这种制度安排下,只要符合法律的规定,征信机构就可以向其提供您的信用报告,不再需要您的书面授权。
  本人授权与法定目的相结合。即任何机构和个人如果想看您的信用报告,不仅要符合法律规定的用途,还必须得到您的书面授权。
  9、什么是个人信用数据库?
  个人信用数据库是中国人民银行组织商业银行建设的全国统一的个人信用信息共享平台,它依法采集、保存、整理个人的信用信息,为个人建立信用档案,记录个人过去的信用行为,为商业银行、个人、相关政府部门和其他法定用途提供信用信息服务。目前,个人信用数据库日常的运行维护由中国人民银行征信中心承担。
  10、个人信用数据库有哪些特点?
  全国集中统一建库。个人信用数据库将来自全国各地不同机构、不同部门掌握的个人信用信息整合在一个数据库中。目前,个人信用数据库已经¬记录了全国近6亿人的信用信息。
  广泛的机构覆盖范围。个人信用数据库已经¬覆盖全国银行类金融机构各级信贷营业网点,包括政策性银行、全国性商业银行、地方性商业银行、农村信用社、财务公司,以及部分住房公积金管理中心、小额信贷公司和汽车金融公司等。
  广泛的数据覆盖范围。个人信用数据库中最重要的信息是个人与银行之间的信贷交易信息,同时,为全面反映您的信用状况,还采集了一些能证明您目前身份的信息,包括您参加国家养老保险和住房公积金信息;您的一些非银行的信用交易信息,包括您的住房公积金贷款信息、缴纳电信等公用事业费用的信息,以及您遵纪守法的一些信息,包括欠税、法院判决信息等。
  社会功能显著。个人信用数据库全面采集个人的信用信息,既方便了您向商业银行借钱,督促您按时归还借款,同时也督促您在其他领域注重保持自身良好的信用记录,养成恪守信用的良好习惯。如果每个人都成了守信的人,整个社会的信用环境也就改善了。
  11、个人信用数据库采集哪些信息?
  目前,个人信用数据库已经¬采集的信息有以下几类:
  个人基本信息:包括个人的姓名、证件类型及号码、通讯地址、联系方式、婚姻状况、居住信息、职业信息等。
  贷款信息:包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录、担保信息等。
  信用卡信息:包括发卡银行、授信额度、还款记录等。
  信贷领域以外的信用信息:截至2007年年底,个人信用数据库已经¬采集了部分地区的电信用户缴费信息,26个省(自治区、直辖市)共261个地(市)的个人住房公积金信息,9个城市的个人参加养老保险的信息。
  随着条件的成熟,个人信用数据库还将采集更多的信息,以全面反映个人的信用状况。包括个人缴纳水费、电费、燃气费等公用事业费用的信息、个人欠税的信息、法院判决信息等。
  12、个人信用数据库采集哪些贷款信息?
  个人信用数据库采集的贷款信息基本上可以分为两大类,分别是贷了哪些款以及每笔贷款的还款记录,具体地说,包括个人什么时候在哪家银行贷款,贷款金额是多少;贷款的种类、期限和还款频率;目前已经¬还了多少钱,还有多少钱没还;每月需要还多少钱以及各月是否按时、足额还款,是否有连续数月不还款的记录,共有多少次没有按时还款等信息(见附录4中的“贷款明细信息”)。
  13、个人信用数据库采集哪些信用卡信息?
  个人信用数据库采集的信用卡信息基本上也可以分为两大类,分别是办了哪些信用卡以及每张信用卡的使用情况及还款情况,具体包括:什么时候在哪家银行办理了信用卡,刷卡消费时最高可透支多少钱(即最高可以使用的额度有多少),目前已经¬透支了多少钱(即使用了多少额度),本月需要还银行多少钱,最近24个月各月是否按时还款,是否有连续数月不还款的记录等(见附录4中的“信用卡明细信息”)。
  14、为什么还要采集我已还清的信贷信息?
  有些朋友认为,既然我已经¬还清了借款,那么相关信息就应该从个人信用数据库中删除,为什么还要记录呢?特别是虽然我确实发生过没按约定时间还款的情况,但后来都还了,为什么还要予以记录呢?
  的确,未按时还款的信息,即逾期记录,即使后来还清了借款,也会在个人信用数据库中记录一段时间。这是因为发展个人征信、建立个人信用数据库的目的就是记录个人过去的信用活动,无论您过去是守信的,还是由于种种原¬因确实未能按时还款,这样的信息都会记录在您的信用记录中,帮助商业银行等信用信息使用方来预测您未来是否会发生同样的事。因此,对于您以前的还款行为,无论是正常还款还是逾期还款,即使您已经¬还清了,这些信息都会记录在个人信用数据库中。
  15、为什么要采集“为他人贷款担保”的信息?
  担保人与被担保人对贷款都要承担还款责任,当被担保人在贷款主合同规定的债务履行期届满没有履行债务时,担保人必须在其担保范围内承担担保责任。因此,个人信用数据库采集“为他人贷款担保”的信息,可以更全面地反映担保人的信用状况。
  16、采集个人在外地或境外的信用交易信息吗?
  个人信用数据库采集个人在外地的信用交易信息。该数据库是全国集中统一的数据库,覆盖全国银行类金融机构各级信贷营业网点。不管您是在本地还是在外地,只要与商业银行等金融机构发生过贷款、信用卡等信用交易业务,商业银行等金融机构就会自动将您相关的个人信用信息报送到个人信用数据库。
  目前,个人信用数据库不采集个人在境外的信用交易信息。
  17、如何保护个人隐私?
  个人信用数据库在运行过程中,非常重视保护个人隐私。在数据采集方面,中国人民银行征信中心通过合法渠道收集个人数据,明确数据采集范围,对与信用无关的个人隐私如疾病史、银行存款余额等并不采集,所以不会侵犯个人隐私。
  18、加入个人信用数据库为什么不需要申请?
  个人信用信息是由征信机构主动采集的,不需要个人申请。只要在商业银行开立过结算账户或者是与银行发生过信贷交易的个人,都加入了个人信用数据库。
  19、没有贷款的人有个人信用报告吗?
  目前,凡是与银行发生信贷关系或者开立了个人结算账户的个人都有自己的信用报告。另外,由于个人信用数据库已经¬采集了部分地区的个人住房公积金信息、个人参加养老保险的信息和电信用户缴费信息,涉及以上信息的个人尽管没有与商业银行等机构发生信贷关系,但也有自己的信用报告。不同之处在于信用报告里的内容有繁有简,原¬因是个人信用活动不同。对于信用活动较频繁的个人,信用报告的内容自然就多,对于那些信用活动较少的个人,信用报告的内容相应就少。
  20、能查自己的信用报告吗?
  当然可以,这是个人作为信用报告主体的基本权利,《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》中也明确规定,中国人民银行征信中心可以向个人提供本人信用报告查询服务。
  21、到哪儿查自己的信用报告?
  您可以到中国人民银行征信中心或个人所在的当地人民银行征信管理部门查询。
  22、如何查询个人信用报告?查询时要提供哪些资料?
  需要您本人亲自上门去查。届时,带上您自己的有效身份证件的原¬件及复印件就可以了,其中复印件要留给查询机构备查。个人有效身份证件包括:身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。
  另外,在查询时,您还要如实填写个人信用报告本人查询申请表。
  23、在外地能查询个人信用报告吗?
  能查。个人信用数据库的网络覆盖全国各地,无论在哪里,您都可以到当地人民银行分支机构查询。
  查询个人信用报告收费吗?
  24、我能查询别人的信用报告吗?
  在没有得到他人授权的情况下,个人是无权查询他人信用报告的。但如果您取得了他人的授权,作为代理人,您可以携带您自己和委托人的有效身份证件原¬件和复印件、委托人签名的授权查询委托书到中国人民银行征信管理部门查询委托人的信用报告。
  25、我可以查询亲属(配偶、子女)的信用报告吗?
  您仍然需要在得到亲属(配偶、子女)的授权后才可查询他们的信用报告,并按照上一条查询别人信用报告的方法操作即可。
  查询个人信用报告最多的机构是哪些?
  商业银行等金融机构是个人信用信息的主要提供者和使用者,也是查询个人信用报告最多的机构。
  26、银行等金融机构在什么情况下可以查询个人信用报告?
  按照《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的规定,商业银行在办理审核个人贷款申请;审核个人贷记卡、准贷记卡申请;审核个人作为担保人申请;对已发放的个人信贷进行贷后风险管理;受理法人、其他组织的贷款申请;其作为担保人,需要查询其法定代表人及出资人信用状况等业务时,可以查询个人信用报告,其中,除进行贷后风险管理时无须取得被查询人的书面同意外,因办理其他业务需要查询个人信用报告的,都必须取得被查询人的书面授权。
  27、商业银行审查个体企业信贷申请时可以查询业主的个人信用报告吗?
  可以。个体企业,特别是无限责任企业的信用状况与该企业的业主或主要经¬理人的信用状况有着很强的关联性,查询该企业业主或主要经¬理人的个人信用报告有助于商业银行更加全面地判断这个企业的信用状况。为了保证商业银行的信贷安全,防范信贷风险,商业银行在审查个体企业的信贷申请时可以经¬过该企业业主或主要经¬理人的授权,查询业主或主要经¬理人的个人信用报告。
  28、发现他人未经¬许可查询了您的信用报告时该如何处理?
  当发现他人未经¬许可查询了您的信用报告时,应及时与中国人民银行征信中心或当地人民银行征信管理部门取得联系并告知相关情况。依据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》,商业银行和其他机构违反规定查询个人信用报告的将被责令改正并处以一万元以上、三万元以下的罚款,涉嫌犯罪的,还将被移交相关司法部门。
  29、个人信用报告的信息有哪些栏目?
  个人信用报告的信息包括以下栏目:
  (1)个人基本信息,包括个人姓名、地址、工作单位、居住地址、职业等;
  (2)信用交易信息,如个人的贷款、信用卡、为他人贷款担保等信息;
  (3)个人开立结算账户信息,指个人开立结算账户的数量、开户银行等;
  (4)个人非银行信息:包括个人住房公积金信息、个人养老保险金信息、个人电信缴费信息等;
  (5)特殊交易信息;
  (6)特别记录;
  (7)查询记录。
  30、“24个月还款状态”是什么意思?
  这个指标记录了持卡人从结算年月起往前推24个月内每个月的还款情况。一般而言,商业银行会用这个指标来判断个人还款意愿及还款能力。
  需注意“c”和“g”,c表示正常结清的销户,即在正常情况下的账户终止;而g表示结束,指除结清外的其他任何形态的终止账户,如坏账核销等,这两个要加以区别。此外,也需注意“#”这个符号,表示账户已开立,但当月状态未知。
  31、“信息获取时间”与“结算年月”两个时间点有什么不同?
  信息获取时间是中国人民银行征信中心获取该记录信息的时间,也就是该记录信息加载到个人信用数据库的时间。结算年月反映的是信用报告中本条记录已更新到的月份,是最近24个月还款状态记录的参照时间点。举例说明,下面列出某个账户24个月的还款状态,结算年月是2005年8月,这就表示编号1是2005年8月,编号2表示结算年月往前推的一个月,即2005年7月,依此类推;同时结算年月也反映出该条记录最新更新到了哪一个月。
  32、为什么看不到信用记录“良”或“不良”的字样?
  很多朋友问,银行的信贷人员说我有不良信用记录,可我在我的信用报告中为什么看不到“良”或“不良”的字样呢?个人信用报告是客观记录个人信用活动的文件,中国人民银行征信中心以客观、中立的原¬则对采集到的信息进行汇总、整合,既不制造信息,也不对个人的信用行为进行评判,所以在您的信用报告中当然不会出现“良”或“不良”的字样。比如某人有一笔贷款逾期几天未还,他的信用报告中将记载为这笔贷款逾期(主要体现在“当前逾期期数”、“当前逾期总额”、“24个月还款状态”、“逾期31-60天未归还贷款本金”等项目中),而不会记载“此人逾期还款,记录不良”等字样。因此,如果您发现商业银行信贷人员或其他报道材料称“信用报告中的不良记录如何如何”,这种说法是欠妥的。
  当然,个人申请贷款时,银行的工作人员可能会说“因为你有不良记录,所以不能贷”,这实际上是工作人员根据个人信用报告中的客观记录,对您的信用状况作出的主观判断。不同的银行、不同的信贷业务员,判断标准可能会不相同,对同一个人的信用状况作出的评判可能就不相同。
  为什么不能说负面信息就是“不良记录”?
  负面信息是客观记录,“不良记录”是一种主观评价。个人信用报告只作客观记录,不作信用评价。在实践中,如果个人使用信用卡或贷款出现偶尔一两次短期逾期等负面信息,一般情况下,商业银行在办理信用卡或贷款审查时是不会将它作为“不良记录”而拒绝给您办理信用卡和拒绝给您贷款的。
  33、负面信息主要出现在哪些栏目?
  个人信用报告中的负面信息是指没有按约履行合同的信息,主要出现在以下几个地方:
  (1)“贷款明细信息”中的“累计逾期次数”、“最高逾期期数”是较常见的负面信息。
  (2)“贷款最近24个月每个月的还款状态记录”中出现“/”、“*”、“n”、“c”以外的标记,比如是数字1到7,或者是“d”、“z”,这些符号表明个人有欠款逾期未还的信息。
  (3)“信用卡明细信息”的贷记卡“未还最低还款额次数”出现0以外的情况,比如是数字1到7。
  (4)“信用卡明细信息”的“准贷记卡透支180天以上未付余额”出现0以外的情况,比如是数字1到7。
  (5)“特别记录”中如果存在诸如“该人曾因不履行担保责任被起诉”、“该人曾因开具大额空头支票被处罚”等信息,也可能形成负面信息。
  为什么个人信用报告中不区分“善意”欠 款与“恶意”欠款?
  首先,中国人民银行征信中心出具的个人信用报告是对个人过去信用行为的客观记录,并不对个人的信用好坏进行定性的判断。不对欠款进行“善意”欠款或者“恶意”欠款的区分,是为了保证信息的客观性。其次,商业银行等个人信用报告的使用机构会根据个人的实际情况和其他信息对客户的履约能力和意愿进行综合判断。因此,个人信用报告中不区分“善意”欠款与“恶意”欠款。
  34、为什么要特别关注“查询记录”中记载的信息?
  查询记录中记载了查询日期、查询者、查询原¬因等信息,据此可以追踪您的信用报告被查询的情况。对个人而言,您应当特别关注“查询记录”中记载的信息,主要有以下两方面的原¬因:第一,其他人或机构是否未经¬您授权查询过您的信用报告。第二,如果在一段时间内,您的信用报告因为贷款、信用卡审批等原¬因多次被不同的银行查询,但您的信用报告中的记录又表明这段时间内您没有得到新贷款或申请过信用卡,可能说明您向很多银行申请过贷款或申请过信用卡但均未成功,这样的信息对您获得新贷款或申请信用卡可能会产生不利影响。需要说明的是,因贷后管理查询个人信用报告虽然也被记录在“查询记录”中,但并不需要经¬过您本人授权。如果您发现您的信用报告被越权查询时,可以向中国人民银行征信管理部门反映,中国人民银行可以根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》给予处理;造成实际损失的,您还可以向法院起诉。
  35、什么是异议?
  异议就是个人对自己的信用报告中反映的信息持否定或者不同意见。产生异议的主要原¬因包括以下几种:一是个人的基本信息发生了变化,但您没有及时将变化后的信息提供给商业银行等数据报送机构,影响了信息的更新;二是数据报送机构数据信息录入错误或信息更新不及时,使个人信用报告所反映的内容有误;三是技术原¬因造成数据处理出错;四是他人盗用或冒用个人身份获取贷款或信用卡,由此产生的信用记录不为被盗用者(被冒用者)所知;五是个人曾经¬与数据报送机构有过经¬济交易(如办了信用卡、贷过款)但自己却忘记了,因而误以为个人信用报告中的信息有错。
  36、提出异议申请需要哪些资料?
  如果您亲自向中国人民银行的征信管理部门提出个人信用报告的异议申请,只需出示您本人身份证原¬件、提交身份证复印件即可。如果您委托代理人提出异议申请,代理人须提供委托人(您自己)和代理人的身份证原¬件及复印件、委托人的个人信用报告、具有法律效力的授权委托书。
  37、签字前为什么要细看合同?
  征信系统采集的信用交易信息基本上都是交易双方通过书面合同达成的内容。目前,导致负面记录产生的一个常见原¬因是客户不了解已签合同的条款,不清楚自己应当履行的义务,所以未按约还款,这不但留下了负面信用记录,而且自己也觉得很冤枉。因此,在签订合同前,双方都应仔细阅读合同条款,特别是免责条款,以防自身合法权益受到侵害;同时,应当明确自己的法律责任和义务,避免因不了解责任和义务而人为造成负面记录。总之,只要签了字,凡是合同中规定的义务就要履行,否则,即使是“不知者”也要怪,征信系统也是要记录的。
  38、为什么要如实填写各类申请表?
  第一,各类申请表详细记载了申请人、担保人及其他与个人相关的基本信息,如实地提供这些信息,是对个人诚实信用的一个基本要求。
  第二,如果资料不真实或者存在错误,会给征信机构和信息的使用者带来很大的麻烦,同时,还会损害自己或其他人的利益,甚至可能因为纠纷而被追究法律责任。比如,如果因家庭住址、电话号码变更而未及时通知银行,银行的对账单就很难及时寄送到个人手里,如果因此延误还款,就容易造成负面信用记录,给自己造成不便。再如,如果是故意张冠李戴,冒用他人的名义向银行借款,则可能触犯法律,犯下欺诈之罪。
  39、为什么不能把自己的个人身份证件借给别人用?
  首先,这样做违法;其次,会造成信用记录失真。举个例子,任何行为都要有个主体,这个主体不是张三就是李四,如果把张三守信的行为记在了李四名下,这就等于为李四积累了信誉财富,张三却没有得到因自己守信而带来的益处。但如果把张三不守信的行为记录在李四名下,李四就得替张三“背黑锅”。这样,张三和李四两人的信用记录都是失真的,原¬因就在于信用信息的主体身份搞错了。为避免这种情况,每个人就要爱护自己的身份,是谁¬的行为就记在谁-的名下,不为别人积累财富,也不替别人承担责任,这是呵护个人信用记录的第一步。
  40、如何防止个人身份被盗用?
  (1)妥善保管好各种有效身份证件(包括身份证、军官证、户口簿、警官证、文官证、学生证、护照等)及其复印件,不要轻意将这些身份证件借与他人。
  (2)向他人提供身份证复印件时,最好在身份证件复印件有文字的地方标明用途,同时加上一句“再复印无效”。
  (3)定期查询个人信用报告,关注自己的信用记录。
  (4)一旦发现自己身份被盗用,立即向公安机关报案。
  41、为什么说“不贷款、不用卡,信用不一定好”?
  前面提到,评价一个人的信用状况时,通常依据这个人过去的信用行为记录,这主要包括个人过去偿还贷款、使用信用卡等信贷交易记录。如果一个人不贷款,也不使用信用卡,结果就会因缺乏评价这个人信用状况的依据而难以作出这个人信用好还是不好的评价。
  42、提前还款不刷卡,会提高信用吗?
  提前还款对于提高个人信用用处不是很大。这是由于判断您的信用状况时,主要是看您过去信用行为的记录,也就是您过去还款或使用信用卡的记录。一般来说,您的信用历史越长,过去信用行为的记录越丰富,越能说明您过去的信用状况。而正常还款时的信用记录就要比提前还款时的信用记录丰富得多,更有助于反映您(借款人)的信用状况。这个道理很简单,因为对许多人来说,一两次还款是比较容易的事,但要做到长期、逐次、按时还款却十分不易,而后者恰能更准确地反映您遵守合同、实践诺言的信用意识。
  “不刷卡”就是不使用信用卡,这也意味着没有相关的信用交易活动,也就无从积累您自己的信用,从而也失去了一个积累信用的机会。
  43、多借款、多刷卡,信用就更好吗?
  确切地说,与银行发生信贷关系越多,出现逾期还款的可能性也就会增加。但只要做好周密的还款方案,选择合适的还款方式,并采用有效的提醒措施,就能确保每次按时、足额还款。每次按时、足额还款能说明您履约意识很强,商业银行依此可能会判断您信用好。反之,借款多、刷卡多,但不及时还款,形成的负面记录多,说明此人履约意识差,商业银行对其信用状况的判断可能就要大打折扣了。
  44、在日常生活中哪些情况下容易出现负面记录?该如何避免?
  一是信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录;二是按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录;三是按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后,仍按原¬金额支付“月供”而产生的欠息逾期;四是为第三方提供担保时,第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录;五是手机号停用后,没有办理相关手续,因欠月租费而形成的逾期。在日常生活中,个人发生信用交易后,应随时留意还款日期,加强与金融机构信贷员等有关业务人员的联系,按时归还贷款本息或信用卡透支额。同时,在信用卡、手机号等停用时,应及时到相关部门办理停用或注销手续。
  45、有负面记录后,个人可以采取哪些措施修复自己的信用记录?
  个人应当在日常生活中注意养成良好的意识和习惯,从根本上避免因出现负面记录而给自己造成的不利影响。首先是注意养成良好的消费习惯和还款习惯,对于日常消费、贷款和各类缴费,要注意还款期限,避免出现逾期,以诚为本,恪守信用,树立良好的信用意识。其次是妥善安排有关信贷活动,并做好关联预警提示。选择合适的还款方式,采取有效的提醒措施,确保每笔贷款和信用卡按时还款。
  46、银行发放贷款为什么要考察个人信用记录?
  预测未来最好的方法是看过去,过去发生的未来很有可能还会发生。商业银行是经¬营风险的机构,通过考察个人信用记录,可以及时掌握借款申请人的信用状况,将未来发生风险的可能性降到最低。通过查询中国人民银行征信中心的个人信用报告,商业银行一方面能掌握申请人已经¬发生的银行借款的情况,即申请人当前的负债状况,再根据借款申请人提供的职业、收入、担保物等情况,分析判断借款人的还款能力,确定是否贷款及贷款多少;另一方面,个人信用报告中提供的申请人的历史信用记录,还能帮助商业银行分析判断借款人的还款意愿,帮助商业银行更好地防范和控制信贷风险。
  47、信用良好能带来什么优惠?
  如果个人信用状况良好,在商业银行办理贷款时,可以带来很多优惠。首先是可以节省商业银行的审贷时间,个人能更快地获得贷款。其次,在贷款利率、期限、金额等方面也可能会得到优惠,比如,可以享受商业银行的优惠利率贷款,贷款期限可能更长些、金额可能更大些。如果个人的信用状况非常好且其他条件也符合要求,商业银行甚至有可能给个人发放不需要抵押或担保的个人信用贷款。
  48、逾期达到一定次数和金额,银行是不是就不给贷款了?
  有朋友问,银行进行贷前审查时,对个人信用报告中的逾期次数和金额是不是有规定?逾期超过一定的次数和金额,银行是不是就不给贷款了?对这个问题,不同的银行有不同的回答,而且对同一家银行而言,贷款种类不同,答案也不同。但总的来说,目前银行已将查询个人信用报告作为银行贷前审查的固定程序,但由于各家银行有不同的信贷政策,对申请人的审查没有统一标准,所以各家银行在贷前审查时对个人信用报告的逾期次数和逾期金额没有统一的规定。
  49、异地逾期影响本地贷款吗?
  有朋友问,我在外地的贷款发生逾期,对我在本地的贷款有影响吗?对这个问题,回答是肯定有影响。个人信用数据库是全国集中统一的,无论您在外地贷款,还是在本地贷款,贷款信息都将于次月通过银行业务系统上报到个人信用数据库。全国任何一家商业银行,只要经¬过您的授权,都可以通过查询个人信用报告了解您在外地的贷款情况。
  50、给别人提供担保的信息为什么也会记录在自己的信用报告中?
  您为别人借款担保,就是以您的信誉作为借款人的还款保证。按照《中华人民共和国担保法》的有关规定,担保人对偿还该笔贷款负有连带责任,一旦借款人无力履行还款义务,银行可以要求担保人履行担保义务,代替借款人偿还贷款。因此,您给别人提供的担保实际上也是您的负债,可能会影响您未来的偿还能力,应当记录在您的个人信用报告中。

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